#消费型重疾险##储蓄型重疾险##返还型重疾险
大家好，我是雅楠·始终保。
这是我在百家号的第1篇原创文章。
读完本文，你就知道自己应该选择哪一类重疾险啦~
全文约字，阅读约9分钟
目录
01储蓄型重疾险02消费型重疾险03返还型重疾险04比较：消费型VS储蓄型VS返还型最后，始终保说一说~
自从我转行做保险经纪人之后，经常有朋友来问我到底该怎么买重疾险？随之我发现，现在越来越多的人认识到重疾险的重要性，但对重疾险类型的选择却很盲目（不懂千万别xia买！！）
今天我就来说说我们该选择哪一类重疾险~
根据保费的去向将重疾险分为3类：消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险。
01储蓄型重疾险
储蓄型重疾险保险期间为终身，罹患重疾或身故都会赔付保额。
举个例子：
假如小A发生重疾，他会收到赔付的保额；
若是小A身故了，但并没有罹患重疾（轻症、中症出险不受影响），那么身故后保险公司会将保额作为身故金给到受益人。
特点
保障一辈子，既有重疾责任，又有寿险功能。
重疾或身故皆可赔。保费比消费型稍高一些，通常是1.8倍左右。比如：30岁男性购买50万保额，选择昆仑健康乐康多倍终身重大疾病保险，20年缴费，保费是元/年。身故也能赔，有功能储蓄型重疾险包含身故责任，若身故，保险公司会把保额直接赔付给他的家人或子女（受益人）。一定意义上来说，起到了财富传承的作用。保障时间越长，现金价值越多，最后，现金价值会趋近于保额。（如下图）储蓄型现价高于消费型，在二三十年后现价会高于已交保费（不同年龄段现价不同），如不需要保障可以退保取现，灵活使用。案例
年8月，刘先生为自己购买了某储蓄型终身重疾险，缴费30年，保额50万，保费元/年。
年4月，刘先生因突发心肌梗塞，抢救无效，最终不幸去世。刘先生的情况虽不符合重疾理赔标准，但符合所购重疾险的身故责任，保险公司理赔50万元，合同终止。需要注意的是，若刘先生发生疾病后确诊重疾，但未身故，保险公司会进行50万元保额的重疾赔付，之后不再进行身故赔付。
也就是说，未发生重疾却身故了保险公司进行身故赔付；
发生重疾保险公司进行重疾赔付，之后身故了，保险公司就不再进行身故赔付了。
评价
保费有去，保额一定回
性价比较高，保障较为全面适合预算充足的人群，可作为首选02消费型重疾险
消费型重疾险就是保费有可能会消费掉的重疾险，交的保费有一定的概率拿不回来。
换句话说就是花钱买了固定期限的重疾保障，保障期限内患重疾赔保额，没患重疾保费也就没有了。
你有可能拿到重疾赔偿的保额，也有可能是交的保费打水漂~
特点
特点一：保费便宜
比如30岁男性购买50万保额，选择天安人寿爱守护定期重大疾病保险，保至70周岁，20年缴费，保费是元/年。
若保险期间内未发生重疾，保费可能拿不回来。
特点二：保障期间灵活选择
保障期间通常分为2类：
①保定期
定期重疾险，保障到固定期限，保险期间选择较为灵活，通常可以保到60岁、65岁、70岁或保20年、30年、40年。
不管定期重疾险有无身故责任，只要保障到期合同就结束，保费可能就被消费掉了。
②保终身
保障终身，可以直接保障一辈子的重疾险，发生重疾确诊即赔，但若是这辈子未发生重疾，这辈子所交的重疾险保费就被消费掉了。
如若是自然老去或是发生意外身故，保险公司不会赔付保额。
为什么呢？
原因在于身故责任这块，定期重疾险通常是可选身故责任，保障终身的消费型重疾险通常是不带身故责任的（参考下图）。
若不带身故责任，也就是说一个人若在医学上没有确定为重疾之前死亡的，定期重疾险是不赔付的。
什么意思呢？
第①种情况：小A突发较重急性心肌梗死（重疾险6大必保高发重疾之一，简称急性心梗），医院的路上死亡，到医院后抢救无效。确诊急性心梗这种疾病必须要有患者的心电图作为依据，医院时人已死亡，不能够做心电图，就无法确诊重疾，因此保险公司不会理赔。
第②种情况：患者得了恶性肿，但恶性肿瘤长的位置比较独特或者比较隐蔽，做穿刺的时候没办法取到，或者它的位置是没办法去做穿刺的，就不能拿到病理报告，也没办法确诊重疾，因此保险公司不会理赔。
第③种情况：根据官方文件《重大疾病保险的疾病定义使用规范（版）》里的各种重疾，有的并不是就医检查后即确诊，而是疾病持续一个规定时长之后才能确诊，比如（下图中圈*框的重疾）深度昏迷是96小时以上，瘫痪是天后，严重脑中风后遗症是天后等。
比如一个人深度昏迷恰恰就是在93小时的时候死亡；在瘫痪天时或在严重脑中风后遗症小时去世，保险公司会给理赔吗？
答案是：不给理赔。因为患者未达到重疾的疾病定义要求，非重疾不理赔。
不要觉得这三种情况很少发生，实际上，在定期重疾的理赔案例中，平均每10起理赔案例中就会有3起是不会给理赔的，身故不理赔的概率占到30%，比例非常高。
不给理赔，保费打水漂，这很不划算。
特点三：现金价值先高后低，最后归0
消费型重疾险投保后，随着保障年份的增加，现金价值也会增加，但现金价值不会超过已交保费。
通常在保险期间内，现金价值先高后低，直至保障到期，现金价值归为0。
如下图所示：
案例
显然，案例中这位父亲购买的是消费型重疾，因为离世时无法确诊重症，所以保险公司才会提出尸检的要求。
实际上，心源性猝死，是死亡的表现形式，而不是死因，是潜在的心脏疾病引起的，这些潜在原因有很多种，比如冠心病、心肌病、心脏瓣膜病等。
保险公司需要通过尸检确定死因，就算死者家属同意尸检，结果也是保险公司可能赔，也可能不赔。
这个时候有人会说，要是重疾险带个身故责任就好了，这位父亲死后就不会遇到这种情况了......
评价
保费可能有去无回
不带身故责任可能是个“坑”，要谨慎选择，按需购买定期重疾（带身故）适合初入社会的年轻人，或者家庭经济负担较重的人群在预算有限的情况下，推荐排序：消费型重疾险（保终身不带身故）定期重疾（不带身故）＞定期重疾（带身故）03返还型重疾险
保障固定期限或终身，到特定年龄只要活着就返钱。
有两种形式：
①到期返钱后，合同终止，重疾、身故等保障责任也就没有了。本质是定期重疾险+两全险。
②到期返钱后，合同不终止，重疾、身故等保障责任还继续有效，可保障至终身。本质是储蓄型重疾险+两全险。
（两全险，又叫生死两全保险，在保障期限内，若发生了身故，则赔付身故保险金，若一直没有发生过理赔，且到了保障期满的时候，仍然健在，就会获得一笔满期保险金或生存保险金。）
特点
价格较贵，保费通常是储蓄型的2倍左右
比如：30岁男性购买30万保额，选择富德生命尊享健康重大疾病保险（庆典版），附加两全保险，10年缴费，保费是元/年。保费可能会返还固定保障期限内活着会返还保费，患重疾会则赔保额。案例
投保之后，Z先生会遇到这2种情况之一：
情况①Z先生到65周岁，未罹患过重疾，那么他会收到保险公司返还的元（累计已交保费）。
情况②Z先生若是在65周岁之前发生过重疾，那么保险公司会给他直接赔付保额元。
与此同时，按照附加两全险合同约定，Z先生到65周岁时，保险公司不再返还已交保费，下图是保险合同条款（要