大家好，我是Vincent。
多次赔付重疾险从年开始经历了好几轮的停售之后，各个公司的产品逐步趋于稳定，产品的特色愈加明显。
现在多次赔付重疾险朝着「分组理赔」和「额外赔付」两个方向发展。
本次测评从各家公司推出的多次赔产品中，挑选了6款有代表性的产品详细分析，从六个方面分析自的优势，帮助大家根据自己的需求点找到合适自己的保障：
1.重疾保障（含病种分析）2.轻症、中症保障（含病种分析）3.额外赔付责任4.产品价格5.服务体验6.综合评价
挑选出来的6款产品分别百年人寿康多保2.0、富德生命尊享健康、工银安盛御享颐生尊享版、昆仑健康保普惠多倍版、长城人寿吉康人生、长生人寿长生福至尊。
ps：以上产品可投保区域广，但针对部分地区和个性化需求有更多产品选择。
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重疾保障责任
目前各家公司的重疾险保障的病种很少低于种，覆盖范围都不差，而最大的差别就是赔付次数上。
多次赔付重疾险魅力在于能获得成倍的理赔保障，比如购买万保额重疾险，但后期可能拿到万或者万以上的理赔款。
但不同产品对多次赔付的要求不一样，直接导致手里拿到的钱是万还是万。之前在网上看到一个人抱怨说「说好可以赔3次，心梗以后做搭桥，就不赔了」。
保险理赔不是玄学，而是在投保之时就在合同里都规定好了，我们先来扒一扒重疾险里最重要重疾责任。
▍重疾多次赔付
我们先了解下多次赔付重疾险里的三种赔付方式：分组多次赔付、隐型分组多次赔付、不分组多次赔付。
为了更好理解不同产品的特性，我们先文字说明不同产品的特性，然后举例5位买了万保额重疾险的客户来看看不同重疾险在理赔上的差别：
①王先生40岁查出肝癌，治疗一年后情况恶化，进行肝脏移植手术。
②赵女士在34周岁查出尿*症，透析3年后配型成功，进行肾脏移植手术。
③李先生50岁时确诊急性心肌梗塞，5年着急上火做了一次心脏搭桥。
④王先生35岁因为车祸理赔过深度昏迷，65岁确诊老年痴呆。
⑤杜先生54岁时确诊脑中风后遗症，治疗效果良好但血脂一直高，60周岁确诊急性心肌梗塞。
⑥张女士50岁确诊肝癌，治疗痊愈，8年后，确诊尿*症，正在配型肾移植
分组多次赔付
分组的意思是保险把种重疾分成若干组别，同一组的疾病理赔一次之后，同一组的其他疾病就不能再赔。分组一般也是把有关联的疾病分到同一个组：
第一组：恶性肿瘤第二组：主要器官疾病。比如终末期肾病、肾移植、骨髓移植、胰腺移植等第三组：心血管疾病。心肌梗塞、心脏搭桥、心脏瓣膜手术等第四组：神经系统疾病。脑中风后遗症、深度昏迷、瘫痪、老年痴呆症等第五组：其他无关疾病。双耳失聪、双目失明、III度严重烧伤等
这是常规的分组示例：
现在市场上也有四组分组的产品，这类产品保障一般没有五组或六组分组的合理，要特别注意。
如果六位客户购买的百年《康多保2.0》、富德生命《尊享健康》这两款产品，都是分组赔付，呈现出来的理赔结果为：
同一组只能赔付一次，而且分组的的产品会有跟隐性分组相同的限制，所以导致在①②③④情形，无法理赔第二次；而在⑤⑥情况下，不在同一个组别，可以二次理赔。
隐型分组多次赔
很多产品虽然在条款里没有明确写上分组，但在条款里会约定一些情况不能做二次理赔，也就是「隐型分组」。
隐性分组的产品一般会在条款里写上这么一句话：
这句话也被成为「三同条款」，也就是因为一种重大疾病导致了两种条款里约定的重疾，按照一种重疾理赔。这类条款在业内也有不同解读，但长期看，要以条款为准，避免理赔纠纷。
对标6位客户的理赔例子，可以看到如下：
因为三同条款在分组赔付产品里也比较普遍，所以隐性分组跟分组赔付实际可以理赔的情况基本一致。
最大的差别就是遇到像④王先生深度昏迷后老年痴呆这里情况，分组赔付的产品都在同一组，无法理赔，但隐性分组的产品只要是不相关的，就可以二次理赔。
对于三同条款，不同公司的描述略有不同，比如昆仑的条款里写的是「同时确诊初次发生」两次重大疾病按照一种理赔。增加了同时二字，但重疾险有间隔期，同时确诊本来就不赔，这样写多此一举，所以保守起见，按照隐性条款处理。
不分组多次赔
不分组的产品就是字面意思，没有分组，没有隐形分组条款。
也就是保种重大疾病的产品，理赔一种重疾以后，剩下的99种重疾都可以理赔，没有理赔的限制。对标理赔的结果，可以看到如下示例：
只要是两种不同的疾病，就可以获得第二次理赔，所以表格中距离的6个理赔案例，均可以获得2次至少万保额的理赔。
在横向比较以后，可以看到不同产品遇到不同的情形，能够获得的保障效果不一样。我们