大家好,我是叮咛。
如果有人跟你说,你买XX重疾险,大病都能保,生病了就赔钱。
说出这样的话,不是他忽悠你,就是他被人忽悠了。
重疾险保的其实都是一些严重的高发疾病,这点不用多说,而其赔付标准,也并不是大家以为的全都是确诊即赔,也就是说,对于不同的病种,它的赔付标准是不一样的。
并且,由于目前消费型重疾险炙手可热,因为保费便宜、杠杆高,但也有人会很纠结,因为消费型重疾一般是没有身故责任的,如果生了病,却又没达到赔付标准,钱花了,人也没了,岂不是白买了?
这样的案例也的确是真实存在:
有一个客户不幸患上了终末期肾病,治疗了2个多月后人还是走了,却没有成功申请到重疾理赔。其中原因就是,终末期肾病虽然属于重大疾病的一种,但它的赔付条件是至少进行90天肾透析或者肾脏移植。这名客户治疗时间只有60多天,未达到重疾的理赔标准。对于客户家人而言,一大笔钱也花出去了,拿不到赔偿,人也没留住,这样的双重打击让人很难承受。
类似的情况可能并不算极少数,毕竟各家公司的重疾险条款里,都有达到某一特定状态才赔付的疾病:
比如常见重疾急性心肌梗塞:
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:
①典型临床表现,例如急性胸痛等;
②心近的心电图改变提示急性心肌梗塞;
③心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;
④发病90天后,经检查证实左心室功能降低的,如左心室射血分数低于50%;
再比如脑中风后遗症,指疾病确诊天后任然存在条款约定的某些后遗症等;冠状动脉搭桥手术(或称冠状动脉旁路移植术)赔付条件为:指治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉指甲植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
假若没有身故保障,在没有达到条款约定的这些标准时,治疗过程中人又不在了,就可能会导致“人财两空”。
逝者已矣,可家人还需要继续生活。
这也是为什么专业的代理人在给客户配置方案时,都会利用不同的险种来配置完整的方案,也就是为了提供给大家更全面的保障。
说到这里,又回到了挑重疾产品的问题:如果买带身故责任的重疾险,多一份保障责任,好是好,但保费又高回去了呀!
带身故责任的重疾险,和不带身故责任的重疾险,到底应该怎么选?
叮咛认为,在预算充足的前提下,优先选择终身型带身故责任的重疾险,且尽量选身故返保额,原因如下:
(1)重疾险每年缴费几千块钱,累计几十年也不是一笔小的支出。如果安稳度过一生,不曾发生重疾理赔,那么在百年之后还可以留下一笔身故理赔金给家人,带身故责任的重疾险让整个保障更全面。
(2)万一客户不幸患上重疾,却还未达赔付标准已经去世,身故责任也有一个兜底的作用,不至于人没留住,还欠一堆债。
当然,如果预算限制比较大,同样可以选消费型的重疾险,再搭配一份定期寿险,即可实现更周全的保障效果。
总而言之,大家首先要对自身的需求和实际情况做充分了解,才能真正选择到适合与适用于自己的保险。
我是叮咛,一个认真科普,客观分析的保险人。
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