大家好，我是叮咛。
如果有人跟你说，你买XX重疾险，大病都能保，生病了就赔钱。
说出这样的话，不是他忽悠你，就是他被人忽悠了。
重疾险保的其实都是一些严重的高发疾病，这点不用多说，而其赔付标准，也并不是大家以为的全都是确诊即赔，也就是说，对于不同的病种，它的赔付标准是不一样的。
并且，由于目前消费型重疾险炙手可热，因为保费便宜、杠杆高，但也有人会很纠结，因为消费型重疾一般是没有身故责任的，如果生了病，却又没达到赔付标准，钱花了，人也没了，岂不是白买了？
这样的案例也的确是真实存在：
有一个客户不幸患上了终末期肾病，治疗了2个多月后人还是走了，却没有成功申请到重疾理赔。其中原因就是，终末期肾病虽然属于重大疾病的一种，但它的赔付条件是至少进行90天肾透析或者肾脏移植。这名客户治疗时间只有60多天，未达到重疾的理赔标准。对于客户家人而言，一大笔钱也花出去了，拿不到赔偿，人也没留住，这样的双重打击让人很难承受。
类似的情况可能并不算极少数，毕竟各家公司的重疾险条款里，都有达到某一特定状态才赔付的疾病：
比如常见重疾急性心肌梗塞：
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
①典型临床表现，例如急性胸痛等；
②心近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
③心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
④发病90天后，经检查证实左心室功能降低的，如左心室射血分数低于50%；
再比如脑中风后遗症，指疾病确诊天后任然存在条款约定的某些后遗症等；冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植术）赔付条件为：指治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉指甲植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
假若没有身故保障，在没有达到条款约定的这些标准时，治疗过程中人又不在了，就可能会导致“人财两空”。
逝者已矣，可家人还需要继续生活。
这也是为什么专业的代理人在给客户配置方案时，都会利用不同的险种来配置完整的方案，也就是为了提供给大家更全面的保障。
说到这里，又回到了挑重疾产品的问题：如果买带身故责任的重疾险，多一份保障责任，好是好，但保费又高回去了呀！
带身故责任的重疾险，和不带身故责任的重疾险，到底应该怎么选？
叮咛认为，在预算充足的前提下，优先选择终身型带身故责任的重疾险，且尽量选身故返保额，原因如下：
（1）重疾险每年缴费几千块钱，累计几十年也不是一笔小的支出。如果安稳度过一生，不曾发生重疾理赔，那么在百年之后还可以留下一笔身故理赔金给家人，带身故责任的重疾险让整个保障更全面。
（2）万一客户不幸患上重疾，却还未达赔付标准已经去世，身故责任也有一个兜底的作用，不至于人没留住，还欠一堆债。
当然，如果预算限制比较大，同样可以选消费型的重疾险，再搭配一份定期寿险，即可实现更周全的保障效果。
总而言之，大家首先要对自身的需求和实际情况做充分了解，才能真正选择到适合与适用于自己的保险。
我是叮咛，一个认真科普，客观分析的保险人。
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