重疾新规下的产品解析
工银安盛御享人生
（尊享版）
保障责任评分第一的新重疾险
年3月24日
一、令人叹为观止的公司背景
（一）主要股东
三家股东均为世界五百强
三家股东均有国际化金融经验
（二）公司规模
公司注册资本金亿元人民币。
年保费，亿元（年还在统计中），在合资公司中公司保费占第一位，令人惊叹。
二、产品形态
概括：种重疾3次不分组，30种中症3次不分组60%，40种轻症3次不分组30%。
其实选择重疾险的标准，上面的数据不是焦点，因为国家医师协会和银保监会规定的28种重疾（占重疾罹患率90%+），每家公司都有。
接下来，我们重点分析一下这款产品的亮点和缺点。
三、亮点和缺点
(一）可圈可点的亮点
亮点1——无三同条款
这是真正的不分组多次赔付产品，因为同一原因导致的两种重疾，只要满足间隔期要求就不会影响理赔。
首先，先看一下别人家的三同条款：
所以在整理了多款重疾险后，目前只有两款不分组多次赔付的重疾险没有三同条款，不可不说工银安盛很值得选择！（另外一款之后会总结）
亮点2——中症60%基本保额
中症的赔付到60%，是目前市场最高。在轻症都只能赔付30%的情况下，中症60%是很好的突破。
亮点3——涵盖原位癌
轻症里面涵盖原位癌。重疾新规规定，原位癌从早期恶性肿瘤中剔除，这也是新旧重疾的最大不同点之一。一些保险公司新规后，原位癌责任就没有了，但是工银很人性化，在轻症的第30种把原位癌纳入其中。
亮点4——少儿特定重疾双倍赔偿
少儿重疾双倍赔付，有10种少儿高发重疾，白血病、自体造血干细胞移植术、重症手足口病、严重心肌病、严重瑞氏综合征、严重川崎病、严重脑损伤、重型再生障碍性贫血、成骨不全症第三型、严重哮喘。
适合给孩子选择。
亮点5——良性肿瘤可以赔偿
特定肿瘤切除，良性肿瘤也可以赔付，10%，14个部位，是根据理赔数据做出来的高发部位，很良心。详见下图。
亮点6——身故无等待期要求。
比如买完了，承保后就发生身故，哪怕重疾身故，合同有效期内就可以赔付。
亮点7——等待期内轻症和中症出险仅除外
一直是我很喜欢的地方，工银安盛在等待期内轻症和中症出险，只是除外而不解除合同。
假设等待期内乳腺原位癌或某部位良性肿瘤，不是解除合同退保费，而是除外乳腺原位癌或该部位良性肿瘤，其他身体部位继续可以承保。
亮点8——全球赔付写入合同条款里
之前的理赔数据表明，工银安盛的理赔很好，没有听闻过拒赔的情况，而且境外就诊理赔反馈也很优秀。现在这款新产品就把境外理赔写入条款里面，认可境外就诊。只要确诊医生不是咱们家亲朋好友就可以赔付。
亮点9——绿色通道的升级
升级表现在两个地方，第一原来只能重疾用绿通，现在轻症、中症、也能用绿通。
第二新增绿色通道服务，最为亮点的是上门指导和照护服务。
亮点10——特定心脑血管二次赔付间隔期3年
这个也很好，相比较很多保险公司要求5年，三年是非常理赔有好的。
(二）必须知晓的缺点
1、核保要求材料齐全
从业人员但凡投保过工银安盛，就知道这家保险公司的核保无比严格。一般身体异常或者有结节囊肿的客户，需要谨慎选择。因为会要求出具半年内体检报告或复查结果，或者要求客户重新体检。如果身体没有任何异常就直接投保。对于病例材料不全、病历材料遗失的客户就很头大，因为必须要半年内的结果。这是也因为公司本身的严谨踏实的作风导致的。毕竟，不做过多广告，优秀流畅的理赔和打款速度，是他们的市场拓展主要方式。
2.恶性肿瘤二次赔付不赔持续
如果鸡蛋里挑骨头的话，恶性肿瘤二次赔付的条款对不赔持续。
最好的恶性肿瘤多次理赔的条款是新发、复发、转移、持续间隔期三年，再次确诊。而工银的可选责任里面没有持续，也就是说如果癌症持续存续三年的情况，无法获得二次赔付。
3.价格不草根
原来很多同业喜欢工银的产品因为价格优势，但看一下新的重疾价格的确对比原重疾增加15%左右，现在新产品支持三十年缴费，就会好一些。拉大了赔付的杠杆。
ps.某知名保险公司已经叫停了30年缴费的产品，因为赔付杠杆巨大。
毕竟又要公司好，又要产品好，就会牺牲一部分的价格优势。
总结：毕竟保单要跟随我们一生，当然希望理赔最好不要出现，但真的如果40年后用到，我们还是要选择公司靠谱、服务优、理赔及时的公司。如果客户对公司背景有要求、追求更好更全面的保障、国际化、对理赔效率期望值很高、预算可以接受，那么工银安盛绝对是我第一推荐。
“买保险，您只需要一个自己人！”
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