记得看某部日剧时，女主曾说过，想要安度晚年，需要有一个可以安居的房子，一笔可以养老的存款，一份保险，和一个生存的意义，让我非常认同。
随着年龄增长，以及疯魔的年，让我重塑三观，对健康信息开始重视，也因为换工作的原因，周围接触到很多保险从业人员，买保险开始提到日程。
这一篇主要是给想买重疾险的新手小白参考，没有产品推荐，只有常识科普，废话不多说，直接上干货（￣︶￣）↗
问题1：一个成年人都需要哪些保险？
答：保险分为保障类和理财类，保障类比如重疾、医疗、定期寿险、意外险等等，理财类比如年金、教育金、万能险等等。一个成年人从保障类来讲，应该配备重疾、医疗、意外，如果是家庭重要收入来源的，建议配定期寿险。
问题2：买了百万医疗是否还需要买重疾险呢？
答：百万医疗是短险，不保证能续保成功（产品下架或个人身体情况变差），随着年龄增长，买百万医疗难度升高，保费也大幅增加。
重疾险一般是几十年的长险，只要买的时候健康告知通过，即使后来身体变差也没有影响，它的保费每年保持不变，且越年轻买越便宜，所以重疾险越早买越好。
当然重疾险也有一年期的，但我们买重疾就是看重它可以长期维系的特点，所以一年期的产品只建议刚工作没什么钱的过渡期购买。
另外百万医疗只能报销医疗费用，重疾则是只要符合合同规定的病就能一次性获取高额理赔，可以弥补误时误工，补充家中花销。所以建议百万医疗和重疾险搭配使用。
问题3：家中能买保险的钱有限，是保大还是保小？是理财还是保障呢？
答：先保障后理财，先大人后孩子。对保险而言，同等额度，理财能带来的收益远比不上它应对疾病意外的效果；而家庭主要收入来源要是没有了，一份孩子的保险也没什么用。
问题4：重疾保额买多少？买几个够用？
答：保额需要结合收入，保额越高需要交纳的保费越高，不过即使有钱，也不一定去买一个特别高额的。因为保额低一点，可能保司对健康要求不高，保额抬高之后，保司可能会要求被保人先去做个体检，万一健康有问题拒保了，那连低的都买不了了，可以通过两三家产品叠加来增加保额。
问题5：保额会不会贬值？重疾险毕竟考虑的是几十年的问题，现在保额50万看起来还行，到70岁会不会不够用了？
答：重疾险不一定只买一个，年轻时候买一个，之后再追加，规避风险。
问题6：保险公司倒闭了，保单怎么办？买大公司的产品好还是小公司的产品好？
答：小公司的产品性价比可能会高一些，但有人担心小公司会倒闭。其实我国的监管非常严格，保司必须证明自己有足够的偿还能力才能拿到保险牌照，而且偿还能力评估是每季度更新，如果经营不善，监管部门会对保司采取一定措施。
万一措施无效，我国保险法规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金，而这个基金就是在保险公司被撤销、被宣告破产时，用来救助保险公司的。但实际上，保险保障基金往往是事前干预，大多保险公司通过救助都可以脱离危机正常运营，所以保险公司不会轻易破产。
如果寿险公司破产，会由其他保险公司来接管它的保单合同，保单依然有效，如果没有保险公司愿意接手，将由国家指定。
所以买了小公司的保险，也不需要担心赔付问题。不过如果真是保司破产，由另一家接管，可能会有一些手续问题。所以大家买的时候可以权衡，大小公司搭配购买也是不错的选择。
问题7：已购买的重疾产品下架了怎么办？
答：重疾产品下架不影响合同约定的内容。
问题8：保终身还是保到70？
答：如果是第一份重疾险，尽量保终身，但是保终身比70要贵，所以看个人。
问题9：涵盖种的产品就一定比涵盖种的要好吗？
答：对于重症来讲，前25种重症都是法定的（旧版25种，新版28种），而这25种在所有理赔案件中，占了95%左右，所以种不一定就比种好
问题10：轻症、重症都指什么？赔付上有什么不同？
答：目前很多重疾险不但可以保重症，还可以保轻症，尤其是重症对应的轻症，比如恶性肿瘤对应的轻症有极早期恶性肿瘤或恶性病变（如原位癌）等。在赔付上，大多数合同发生一次重症后，赔付完毕合同即终止；而轻症一般可以赔付多次，按约定次数赔付完，合同继续（保重症，轻症停止）。轻症的赔偿一般是重症的30%左右。
重症种类有法定的25种，但轻症没有，以下几种是行业内比较认可的高发轻症，选产品时要留心是否涵盖：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
轻度脑中风
不典型的急性心肌梗塞
较小面积Ⅲ度烧伤（10%）
视力严重受损
冠状动脉介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
由于患有重症后，用户不可能再买到重疾险了，所以有些产品会提供附加项，可以多次赔付重症，出险一次之后还可以继续保障，这种附加项比较贵，有没有必要购买（得了一次重症再得一次的概率大不大）大家自己衡量。如果选择多次重症赔付，要注意合同上约定这几次重症是否不能同属一类（比如恶性肿瘤类和心血管类），还是没有限制。
问题11：得了重症就一定会赔付吗？
答：重症一般分3类：
确诊即赔付：3种（恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失）
实施了某种手术才赔：5种（重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等）
达到某种状态才赔付：17种（略）
其实心血管病发病率比癌症高，为什么癌症理赔要多呢？就是因为癌症是确诊即赔付，而心血管病有各种条件限制，这也是为什么健康告知的时候，各保司对结节囊肿类要求比较严格的原因。
问题12：健康告知应该如何进行？
答：如实回答，但只针对提问回答。比如问你是否得过肝硬化？那你脂肪肝啊，甲肝乙肝的都可以回答否。
有的人心存侥幸，觉得我这个病是体检查出来的，医院查出来的，保司可能不知道。现在大数据发达，体检中心的数据保司不一定拿不到，保险公司遵循宽进严出的规则，隐瞒病情，买保险的时候通过，但赔付的时候无法理赔，耽误的是自己。
平时医保卡不要给别人用，否则健康告知时可能会很麻烦，没法证明这些疾病不是本人的。
问题13：如果健康告知不符合，是不是就不能投保了呢？
答：首先可以多看几家产品，不同产品健康告知的严格程度不同，换家产品也许就能通过。
如果绕不过这个问题，可能有几种选项：加钱、除外、拒保等等。那么加钱是最好的，加一部分费用，还可以正常承保；除外则是保费不变，其他病种正常保，但这部分相关的病就不保了，比如你有肺部结节，将来得了肺癌保司就不赔付了。拒保的话，就是保司不对你进行承保。如果你有被某个保司拒保的记录，那么你投保其他保司，也会增加困难。因为很多产品的健康告知里有一条是曾经被其他保司拒保。因此建议大家在选择产品时，可以先试试智能核保，这样即使不符合也不会留下记录。或者可以同时尝试投保好几种产品，避免在购买前有拒保的记录。
问题14：两年免责原则
答：保险法里有这么一条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
大概意思就是如果你在健康告知时隐瞒了病情，保司有权解约，但如果合同超过2年，保司就不能解除合同。一般来讲如果你隐瞒的病情跟最后赔付的病关系不大，超过2年不会追究，但如果相关性较大，那结果就不一定了。
问题15：投保人/被保人豁免原则
答：所谓豁免就是当投保人或被保人得了合同约定的病症时，后续的保费不需要再交，而保险合同还一直继续（保障功能），具体情况要看产品，有的约定轻症即豁免，有的是得了重症才豁免。投保人豁免其实挺有必要，因为投保人是保单的出钱人。
问题16：满期返还
答：有的保险是纯消费型的，即使合同期内没有生病，交的保费也不会返还；有的保险在合同期满未发生赔付时，会退回保费。后者看似比较划算，但实际上如果选择返还，每年要交的保费会成倍增加，而一旦出险，后者前期的投入比前者要多出不止一倍。即使最后没有出险拿到返还，也是几十年之后的事，没有利息或利息很少，可能还不如把多交的保费放银行挣的利息多。
问题17：身故返还
答：有的产品可以选择在被保人身故时返还保费或者保额。其实选择身故返还，尤其是返还保额，每年交的保费会比较多，而用这个钱去买意外险+定寿险，可能会更划算。
问题18：旧版重疾险下线，择优理赔问题
答：关于新旧的对比，网上说法不一，在这里不做介绍。需要提醒一句，到本月月底，旧版重疾险全部下架，甚至有的产品已经提早下架，所以想买旧版的需要尽快下手了。
另外还要说明，很多保司支持择优理赔，即同一种疾病，新旧两种定义，按宽松的赔付，大家选择旧版时，可以选择这类产品。
问题19：保单的现金价值与保单贷
答：寿险保单都有现金价值，且随着年数增长，现金价值不断提高，当然每个产品的价值是不同的，大家购买产品时可以查询。由于具有现金价值，保单持有人可以凭借保单向保险公司贷款，而贷款利率往往低于市场利率。
问题20：犹豫期，等待期与退保问题
答：一般的投保流程是，投保人提出投保意愿，保险公司核保，通过后保单生效，生效后15天为犹豫期，犹豫期内退保不收取费用，犹豫期外退保，不会退全额保费（可能只退还保单的现金价值）。保单生效后，开始等待期（90天、天等，具体看合同），等待期患病，保司一般不赔付，但如果是发生意外，则可以赔付。
所以我们退保要慎重，因为期外退保损失较大，如果因为更换其他重疾险而退保，那么一定要等新买的重疾险等待期过后，再退保老的产品，以免出现真空地带。
问题21：投诉问题
答：投诉可以直接电话到银保监会，保司需要在规定时间内处理，所以一般都还比较管用。
以上是我在购买重疾险过程中大概遇到的问题，至于选择哪款产品更适合自己，一方面看性价比和收入情况，一方面也要针对自己的健康情况进行选择(ｏ?_?)ノ
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