幕后故事：肆大财子是如何写出一篇测评文章的。
在跟大家的交流过程中，发现大家对保险条款很懵圈，但也很好奇。
我对很多产品有过测评，很多人想知道这些结论怎么得到的，不少人想知其然，也想知其所以然。我认为这是一个买保险该有的态度，也是对自己负责。
于是有了这个新系列，针对热门产品进行条款分析，
庖丁解牛，
给大家完整呈现，一个条款在专业人士眼里是什么样的，
为大家还原真相，清清楚楚买保险。
免费咨询肆大财子。我会以我多年的经验，选出最合适您的产品。买对保险，帮你省一半的钱！
和谐福乐保重疾险是这段时间的热门重疾险，
一方面是因为它优秀的责任，
过去几个月的重疾市场一直被超级玛丽3号，达尔文3号占领，
直到福乐保1号转到线上来卖，才能在这二者之间分一杯羹。
这款由线下转移到线上的“新产品，符合目前重疾险的主流形态：
（1）重疾+轻症+中症
（2）癌症＆心脑血管二次赔责任可选
（3）不捆绑身故责任
福乐保1号最大的亮点是可选定期保障，你可保到70岁、80岁，也可保终身，是目前极少数能保定期的产品。
产品形态如下：
另一方面是和谐健康自己整了个大乌龙。
——抄条款
在疾病定义里有一条，直接把人家保险公司的名字原封不动的抄上来了。
这就很尴尬了，简直奇葩出了天际，
就好像你考试时抄同桌的试卷，抄太忘我了，结果连同桌名字都没改，被阅卷老师发现了。
问阅卷老师和你，谁的心理阴影面积更大。
虽然这实在不应该，
但在某些方面也证实了我说的，保险条款越来越趋于同质化了，
保险条款互相借鉴，在保险行业，本是件再平常不过的事。
但抄归抄，抄这么不认真就真的可笑了，
这管理得差到什么程度，才能把百年人寿四个大字抄上去。
简单的复制+粘贴，连检查都没有，真够懒的。
这条款上上下下得经多少人的手，
从上到下一个人都没发现这是最离谱的。
这种大面积的马虎程度让我一度怀疑这是不是和谐健康的企业文化。
目前产品已经通过监管备案，改需要重新备案，暂时是改不了的。
但别担心，虽然奇葩，但对理赔肯定是没影响的。
不会影响以后的理赔，只不过或多或少会影响公司名声。
这就不是我们要关心的事情了。
这部分讲什么？
这部分一般出现在合同的内容的开头，也是最容易理解的一部分，
看到这部分，只需注意红线标注的几个数字即可，注意保单的年龄都是以周岁计算的。
比如，小王是年10月1日出生的，那么在年9月30日投保就算19周岁。
投保年龄指的这份保单只承保在这个年龄区间的人，
比如福乐保1号允许投保的年龄为28天-55周岁，56周岁就买不了这份保险了。
如果年龄填错了怎么办呢？
后续条款有说明：
如果因为年龄填写错误导致多/少交保费的情况，一般遵循“多退少补”原则；
如果出险了就按比例赔付。
但是如果实际年龄超出了投保的限制，会解除合同并只退还现金价值，由于两年不可抗辩的存在，如果届时保单已经超过两年，保司仍然承担责任。
比如某保险投保限制年龄为28天-55周岁，老王今年56周岁，但弄错了年龄，以56周岁的年龄投保了这份保险，那么保险公司发现后是有权利解除合同，而且不退还保费只退还现金价值的，但是老王直到58岁才发现年龄弄错了，保单生效已经超过两年，这时候保险公司就无权解除合同了。
保险期间指的是保险合同的有效期间，
这也是这款福乐保的亮点所在，可以选择保到70岁、80岁，或者终身，
目前市面上极少数产品能做到这一点。
这部分讲什么？
这是重疾险的责任，也是理解难度最高的一部分；
1.等待期
等待期是什么？
等待期是就是合同生效后保险公司不承担责任的一段时间，等待期内出险，保险公司基本上是不赔的。
这是保险公司为了防止消费者带病投保，用来规避风险的一种手段。
福乐保的等待期为90天，算是重疾产品中等待期较短的产品了，
而且条款明确写的是等待期内确诊不赔，
某些条款会写等待期内出现（未确诊），不赔，
就是等待期内被保险人已经发生某种疾病、症状或者病理，但还没有确诊，一直延续到等待期后再确诊的，保险公司不赔。
这种属于比较坑的情况。
2.重疾责任
重疾责任是什么？
重疾责任是重疾险的核心，
它是指被保险人首次患上合同约定的重大疾病（比如恶性肿瘤、急性心梗等），保险公司会赔付约定的保额。
福乐保的重疾数量为种，但核心还是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所定义的25种疾病。
重大疾病保险金就是这份保单的基本保额。
有些保险公司会有额外重大疾病保险金，
比如福乐保在61周岁前确诊合同约定的重大疾病，会额外赔付基本保额70%，
也就是说，假如这份保险买了50万的保额，万一61周岁之前出险了，将会得到85万的保险金。
这份附加的赔付是非常有用的，毕竟多赔的是实实在在的钱，
福乐保这个赔付力度在市场上已经是十分高的水准了。
另外，合同里的初次确诊一般指的是：
自被保险人出医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、医院确诊患有某种疾病。
这一点也需要稍加注意。
医院的释义是：
医院，
大部分重疾险都采用这个定义，所以也是平均水平，没什么好争议的。
3.中/轻症责任
中/轻症责任是什么？
中/轻症责任就是还没到重疾那么严重，只是中/轻症，也赔付一定的保险金。
这部分重点注意的是，赔付次数与每次赔付额度（红线标注部分）；
赔付次数越多，比例越大，对消费来说，肯定是越好的。
福乐保1号的赔付比例称得上行业顶尖水平：
中症不分组赔2次，每次赔60%基本保额；
轻症不分组赔3次，每次赔45%基本保额；
比如买50万保额，中症可以赔2次，每次赔30万保险金；
轻症可以赔3次，每次赔22.5万保险金。
重大疾病、中症疾病、轻症疾病或前症疾病豁免保险费，意思就是如果这些出险赔付了保险金，后续的保费都不用交了。
4.其他可选责任
1）特定重大疾病额外赔付是什么？
这就是我们常说的恶性肿瘤二次赔和心脑血管二次赔，
是指被保险人在首次患病后规定的年限内，再次确诊了合同约定的恶性肿瘤或者心脑血管疾病，保险公司会赔付一定的保险金；
众所周知，癌症是非常容易复发的疾病，所以恶性肿瘤二次赔其实是十分有用的责任之一。
比如老王买了50万保额的福乐保重疾险，得了癌症后获得50万保额的保险金赔付，3年后老王的癌症复发，那么又可以获得60万的保险金赔付，一共万元。
身故保险金：就是被保人去世了会赔一笔钱。
2）条款“坑点”：
i）捆绑销售
福乐保把癌症二次赔和心脑血管二次赔进行了捆绑销售，
这样下来没有了消费者没有了选择空间，
而且附加保费十分昂贵，比同一类产品贵很多。
ii）心脑血管疾病缺失
福乐保这份条款里，
对癌症二次赔的要求和市面上主流产品相差不大：
首次得重疾不是癌症，再得重疾如果为癌症，两次重疾之间需间隔天；
首次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年；
第二次癌症都能赔%的保额。
但是，与之捆绑销售的心脑血管二次赔的责任就不敢恭维了，
它对心脑血管疾病二次赔的要求如下：
初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，3年后，再次确诊为同一种疾病，赔付%保额；
初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，天后，确诊心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，赔付%保额；
心脑血管疾病居然不包含高发脑中风后遗症！
单这一条，特定重大疾病额外赔付责任也是不过关的。
这部分讲什么？
责任免除就是指保险公司不承担保险责任情况，出现了这些情况，保险公司不赔。
因为基本都是一样的标准条款，理解起来并不难，
一般的违法犯罪等行为基本都在责任免除范围内。
但是值得注意的是，故意自伤、无证驾驶和酒驾也在保险公司的责任免除范围内。
看条款的时候可以多加注意
这部分讲什么？
这部分主要说明了投保以后，保费缴纳、保险金的申请等操作。
受益人是附加身故责任才会有，可以简单了解一下。
保险事故通知是指道保险事故发生之后要及时通知保险公司，不可抗力导致延迟除外，
福乐保条款规定是保险事故发生之日起10日内（标红部分）。
保险金申请就是申请保险理赔的时候需要提供的材料；
特定的项目的理赔材料合同一般都会列出来；
不清楚也没关系，理赔的时候都会有专门的理赔部门指导你应该准备什么材料。
一般保险理赔需要的材料有以下这些：
保险金给付确定了保险公司给付保险金的时限；
要重点