销售人员推荐重大疾病保险的时候，往往跟客户说，确诊就可以马上拿钱去治病，甚至有些人还用住院押金可能10万来举例子，仿佛客户买了重大疾病保险，住院押金的钱就有了。
很遗憾！事实并非如此。
重大疾病的理赔，需要出院小结、疾病诊断证明等等，如果没有住院治疗的过程，这些资料何处而来？而住院要先交押金（部分重疾），所以押金是老百姓先要自己解决的事情，目前的重疾险还不能提前垫付。
并且，重疾险也未必是确诊即赔。重疾险的赔付标准，有以下几类。
一、真的是确诊即可理赔的
代表的疾病为恶性肿瘤。根据条款定义，恶性肿瘤理赔，最关键的材料是病理报告。有病理报告确诊，即可理赔。
病理报告是癌症确诊的金标准。什么意思呢？即使经验丰富的医生，通过其他检查判断出患者得的大概率是癌症，但其他报告终究不是病理报告，证据力度达不到%，只有最后切除了，做了病理检查才能证实。
当然，有些癌症到了晚期已经不再适合做手术，不能做手术，就意味着可能不能切一块东西下来做病理检查，那这些人怎么证明自己患癌了呢？有些保险公司提出：如果客户做了放疗化疗等、且其他报告结论也非常大可能性是癌症，那也可以理赔。那么，这就引出重疾的另一种理赔标准——进行了一定的治疗。
二、进行了一定的治疗
比如尿毒症，就要求进行了至少90天的规律透析治疗或者实施了肾脏手术。这明显和业务员说的“确诊即赔”差距甚远。
又如良性脑肿瘤，也属于重大疾病。但是也要求是做了放射治疗或者是做了切除手术。简单的良性脑肿瘤，医生只是建议观察和定期复查的，不在保障范围。
三、进行了某种手术
其实手术也算治疗的一种，但这里和第二点分开说明，主要列举一些以手术名为病种的重疾。
常见理赔较多的是心脏类手术：冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等等。非心脏方面的也有，如急性坏死性胰腺炎开腹手术、重大器官移植手术、造血干细胞移植手术、大面积植皮手术等等。
只要做了上述手术，即可获得理赔。不过要注意的是，条款约定了手术的方式，如果实际与条款不同，则不能顺利理赔。比如心脏瓣膜手术约定了开胸（当然，重疾新定义已经发布，不要求开胸，只需切开心包即可）。
四、发病后需观察或治疗一段时间，并达到某种状态
典型的就是严重脑中风后遗症。条款要求，中风天后，经过鉴定，存在一定的生活、语言、行动等障碍（条款有详细标准），符合条件即可理赔。
脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1．一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2．语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3．自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
有些疾病，条款没有要求观察时限，比如严重阿尔茨海默病，只是要求有检查报告和不能独立完成六项就基本日常生活中的三项或三项以上。但是这个病本身就是渐进式进展的，一开始确诊阿尔茨海默病的时候，病人估计尚能自理，要到不能自理的状态，也需要一段时间的病情发展。这个时间就没有限制，什么时候达到，什么时候就可以申请理赔。
五、发病时（后）临床症状、检查结果、疾病结局等符合条款要求
严格来说，这一条可以包括前面四种，也可以理解为确诊即赔。但是医生的“确诊”和保险条款的“确诊”有所区别，这一条列的是区别于上述四种的情况。
经典的就是急性心肌梗塞。
急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：1．典型临床表现，例如急性胸痛等；2．新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3．心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4．发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
另外还有急性或亚急性重症肝炎、终末期肺病等等。这一类理赔时，基本从出院小结、出院病历上就能够判断出来是否符合理赔条件。
以上5种便是我对重疾病种做出的分类，行业内也有人做了分类，未必相同，供理解参考。
（以上引用的条款为旧版重疾定义，仅为方便理解，实际保单理赔以新定义为准）
那么你可能会问，保险真的是太麻烦了，这么多限制，不就是为了少赔吗？这个还真的不是。
首先重大疾病保险的作用是什么？世界上第一张重疾险是南非的唐纳德医生发明的，本意是病人出院后，可以获得赔偿，保障生活上的康复疗养。因此，重大疾病保险，不是用来治病的，而是解决出院后的经济问题的。而也是确实严重的疾病，才会对出院后的人造成经济压力（康复费、收入损失等等），所以凡事都要有标准，既然是重大疾病保险，那确实是要“重大”。
其次，我国的重疾险定义是由保险行业协会和医师协会共同制定的，即使你不相信保险公司，也要相信医师协会，那是结合了医生们的临床经验、临床惯例而做出的标准，是有其合理性的。
那治病的钱从哪里来？治病，可以依靠医疗险，也就是国家医保+商业医疗保险。
医院内的问题，重疾险则解决医疗险解决不了的问题。
最基础的配置，一定是重大疾病保险搭配高额医疗险。如果你只配置了其中之一，那么要赶紧上车了。
作者Alisa
中山大学医学出身
CFP理财规划师
中国保险行业协会初级理赔能力认证
误打误撞进入保险行业5年
从此着迷