昨天（10月16日），
蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出了一款叫“相互保”的保险，
芝麻分分及以上、60岁以下的蚂蚁会员，
0元即可加入，
包括恶性肿瘤在内的种大病可以获得保障，
在他人患病产生赔付时，参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。
0元加入，先享保障，后交钱；一人生病，大家出钱。
现在全球经济格局调整，大家都把钱包捂的死死的，
这款0元就可以加入的保险，在目前的经济形势下的确有不少吸引力，
才发布一天，朋友圈就被这款产品刷屏了，
截至今晚8点左右，已经有超过86万人加入了。
我们先来看看这款“相互保”究竟是什么吧：
1）如何加入：
打开支付宝→蚂蚁保险→相互保，
同时满足以下四个条件，就可以加入相互保了：
健康告知不能说很苛刻，不过确实比一般互联网保险要严格一点，
除了一般保险都会要求的肿瘤、肝炎、脑梗死、乙肝病*携带、心脏疾病、高血压等疾病不允许投保外，
类风湿性关节炎、女性HPV阳性、高危妊娠也不能投保。
2）保费：
首先，这款产品是0元即可加入的，
先享受保障，之后有了出险案例，再分摊费用。
0元加入不代表一直不用付钱哦，
如果有出险案例，每个用户每个案例的分摊金额=（出险案例累计保障金额+10%管理费）÷公示时成员人数
官方同时承诺：单一出险案例，每个用户分摊不超过1毛钱。
翻译一下就是：一人生病，全员分摊，一个病例每人最多出1毛钱。
每月14日及28日通过支付宝自动划扣分摊金额，也就是说，一个月分为两期，扣两次钱。
那么每期要扣多少钱呢，蚂蚁金服官方推算：
假设有万人加入相互保，每期有人确诊，
按最高赔付金额计算，则每人每期须分摊6.6元，每月分摊13.2元，
一年也就是.4元。
3）保障范围：
保障覆盖恶性肿瘤+99种大病，包括：乳腺癌、胃癌、重大器官移植、急性心肌梗塞等等。
但是有一点需要注意，
某些轻症不在保障范围内。
（轻症是重疾的前期，也就是重大疾病前期较轻的疾病）
比如：冠状动脉支架植入术、脑垂体瘤、脑囊肿等。
4）保额：
不满四十岁，赔付金额为30万元；
超过四十岁，赔付金额为10万元；
一次性获取保障金；
申领过保障金的，将自动退保。
5）退出规则：
可以主动退出，也可以等年满60岁自动退保；
未按约定分摊保障金和管理费，也会被退保。
所有保费都不返还。
相互保与其他重疾险相比较如何？
相互保的优点就是门槛低，预算花费也比较低，
如果后期分摊费用变多了、觉得不划算了，也可以随时终止。
但是缺点也很多：
退出不能返还保费，
许多轻症不在保障范围，
60岁以上就没有保障，
健康告知更严格。
如果你的年龄和健康都符合要求，也不差钱，两样都买，其实也不冲突，
买了其他的重疾险也可以买相互保，
重疾险可以同时拥有多份，理赔时互不影响。
另外需要注意几点：
1）
许多人被“救助一人不超过1毛钱”这个宣传点给吸引了，感觉1毛钱都不是事儿，
所以我要在这里提醒大家，1人理赔最多分摊1毛钱，
假如同时有万人参与，你认为理赔的人数会是多少？
前面给大家算过了，假设每期人理赔，
则每人每月分摊13.2元，一年是.4元。
看清楚，可不是1毛钱。
如果理赔人数放大10倍呢？
2）
这款产品的等待期是90天，是不是意味着产品发布后的前90天都是没有出险案例的，这期间也就不用分摊费用呢？
其实不然，条款里注明了，因意外导致的重症疾病，不满90天也可以获得保障金。
3）
相互保不但自己可以加入，还可以帮自己的子女（30天以上，不满18周岁）申请加入。
但是子女也要满足健康告知，大家在帮子女投保是一定要看清楚哦。
4）
健康告知里面还有特别严苛的一条要求：
“未向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请”
这个可以说是很大的坑了，表述也不是很清楚，
单说2万元的理赔金额算是比较低了，如果理赔过，估计也不是很严重的病，
并且条款里只是写“申请”，如果没有申请成功算不算数呢？
值得注意的是，区块链技术在相互保这个产品上实现了真正的价值。
在保险、众筹相关领域，用户最担心的就是信息不透明的问题：钱有没有给到真正有需要的人？
这其实是两个难题：
1、受助人是不是真正有需要的人？
2、钱有没有给到受助人？
区块链去中心化、分布式存储恰恰能解决用户这两个信任问题，让信息变得透明可追溯。
同时也有人担心，理赔前要向所有人公示自己的病例，就好像告诉全世界自己得了某某病，实在难以启齿。
蚂蚁的小伙伴说了，公示时会对敏感信息打马赛克，不会泄露用户的隐私，所以大可放心。
总的来说，相互保在国内保险领域算是一次非常有意义的尝试。
不过我观察了一阵，还是没有下手，准备等半年，看看理赔数据再分析。
还有哪些我没有分析到的观点，欢迎大家补充~