首发：美少女壮士小文子
一个可爱又有趣的财经自媒体人
大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。
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每次市面上推出一款新产品，就会有这种文章出来说“xxx产品，大坑5个，小坑20个”......
每次看的我都一头黑线，也是很无语。
站在大家的角度上来说，我很理解大家”真的很想买到合适的保险，又真的很怕被坑”的心情。
可是，我们要明确一点：世间任何事情都没有“完美”一说，保险也是。
小文子不想说一些故弄玄虚的话让大家感到恐慌，买保险本身是一件给自己安全感的事，大家千万不要让自己对于保险保障的需求和对保险条款的不确定，成了被一些居心叵测的人利用的工具。
小文子一直是觉得，一个产品的理赔条款是不是“坑”，空口说没有用，要对比，就拉同类产品的理赔条款出来一条一条的对比。
不然，那不就是“造谣一张嘴”么？
下面我们就来说一说，网红重疾险产品、瑞华健康守卫者5号的“缺点”、“坑”、“不足”。
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守卫者5号的产品形态：
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守卫者5号“不足”的地方
（一）产品形态上的问题
（1）等待期时间长
守卫者5号的等待期是天，这个天数跟一些90天等待期的重疾险产品相比，确实是长了。
但，目前市面上几乎绝大部分互联网重疾险产品，等待期全部都是天。
也就是说，我们所能投保的绝大部分互联网重疾险产品，等待期都是天。
对于这一点，大家还是要理性看待的。
换一个角度来说，更长的等待期，是不是也意味着，从某种程度上排除掉了一些有可能“故意带病投保”、“蓄意骗保”的人呢？
骗保的客户多，保险公司在理赔的时候会下狠手仔细的严查，影响的是咱们老老实实做健康告知，本本分分买保险的人的理赔时效；
诚信的客户多，刚过等待期就出险理赔的客户少，产品运营稳定，未来的理赔才有可能更方便、快捷。
（2）等待期条款严格
守卫者5号的等待期条款确实非常严格：等待期内发生了中/轻症，保单会终止。
一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
之所以会对等待期内出险有如此严苛的规定，确实是因为守卫者5号的性价比实在是太高了。
换一个角度看，就是因为等待期条款严苛，才在一定程度上排除掉了那些想带病投保、短期内就出险理赔的人，因此保费才能降下来，性价比才能提上去。
等待期这个问题，没办法规避，唯一的办法，就是只有早投保，才能早过等待期。
（3）重疾赔后，同组中/轻症失效
这一点要说是坑，只能说守卫者5号真的是很冤枉。
守卫者5号是目前市面上，成年人的重疾险里面，唯一的一款，重疾赔付后，中症轻症还能继续赔的重疾险产品。
唯一一款。
但是这个也是有条件的，就是重疾赔付后，继续赔的中症和轻症，不能和之前赔的重疾是同一组疾病。
分组如下：
比如“恶性肿瘤轻度”是“恶性肿瘤重度”的轻症，如果第一次确诊的是恶性肿瘤重度，那么以后缺憾恶性肿瘤轻度就不能赔付。
但是，守卫者5号虽然同组疾病不能赔付，别组疾病还是可以赔付的，不是吗？
换做别的重疾险，什么同组不同组的，通通都不能赔了啊。
这也能叫缺点？真是做的多错的多。
（4）附加险“恶性肿瘤医疗津贴”保费贵
是的，癌症津贴的保费都贵，无论是昆仑健康的阿波罗1号，还是瑞华健康的守卫者5号，只要是癌症津贴，保费肯定贵。
这是因为咱们常见的癌症二次赔的间隔期是三年，而癌症津贴的间隔期只有一年，理赔到的概率完全不一样的呀。
（二）产品条款上的问题
（5）原位癌理赔条件严格
小文子还在网上看到有人说，守卫者5号对于“原位癌”的理赔条件定义严格，需要进行组织病理学检查，且必须接受了积极的治疗才能够赔付。
正巧，关于原位癌的理赔问题，小文子的小伙伴、保险博主“文文大保贝儿”专门写过一篇文章分析过。
结论是无论保险条款怎么写，只要是正常接受原位癌的治疗，最终的理赔结果都是一样的。
比如说有些保险产品的条款，并没有写需要进行”组织病理学检查“，但这并不等于这样的理赔条件就宽松——因为在临床上，对于原位癌的诊断，就是需要做组织病理学检查的。
换句话说，如果不进行”组织病理学检查“，就无法确诊是”原位癌“，那也就不可能出“原位癌”的结论。
并不是条款没写，就可以不进行”组织病理学检查“的，看病要紧啊。
至于“接受积极治疗”这都能叫坑，我真是无话可说了，谁得了原位癌会不治疗呢？
小文子真的是喜欢守卫者5号这种什么赔、什么不赔、什么程度可以赔都写的清清楚楚的保险条款。
我觉得能把这一条写成是“坑”的人，且不说保险专业水平怎么样，利用大家对医学实操的不了解制造恐慌，做人的良心就先坏透了。
欺负大家的医学知识不多、对保险理赔的担忧，指责理赔条件有问题，显示自己所谓的专业和客观，其实也是另外一种程度上的误导。
买保险，第一步就是要远离居心不良的人。
（6）严重心肌病理赔要求“持续天”
原发性心肌病是指一类原因未明的以心肌病变为主的心脏病。
按心肌病变的类型，分为三种：扩张型心肌病、肥厚型心肌病和限制型心肌病。
这个的理赔上各家保险公司是有区别的，严格一点的要求“持续天”，有的产品则不要求。
守卫者5号是要求“持续天”的：
像一些重疾险产品，对于心肌病的理赔，是没有时间限制的。
其实，这个事儿甚至还上过新闻：
心功能衰竭是个动态的过程，并不是持续不变，预后的好坏与多种因素相关。
小文子翻看了一下市面上大部分的保险产品合同，大部分都有天的限制，小部分产品限制90天，极小部分产品没有限制时间。
守卫者5号的这个理赔条件，是和大部分的重疾险产品相同的，不算最优秀，但也不能算“坑”。
关于这一点，小文子也看了一些专家的解释——
医院心内科副主任、心导管室主任孙福成表示：
“心功能IV级已经是心功能终末期的表现，如果治疗正确，心功能也可以恢复到III级，甚至II级，如果各种应急情况或治疗不当，也可能又到IV级。”
中医院心内科副主任医师杨进也表示，“心衰四级”是比较严重的状态，有些人可能在问题纠正后很快恢复，也有些人因病情太重，很快就会去世。
介意这一点的朋友，可以重点考虑不限制理赔时间的产品。
但是小文子想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近种疾病，不可能这个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。
小文子的建议是，在挑选产品的过程中，更