北京关于治疗白癜风医院 https://yyk.familydoctor.com.cn/2831/schedule_100357_1/首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
今天我们来聊一个很多小伙伴都纠结的问题——买重疾险，到底要不要带身故保障？
01
重疾险附加身故保障，到底有必要吗？
某乎上，有这样一个问题，看的人非常揪心：
被保险人因“心源性猝死”突然离世，家人在申请重疾险理赔的时候，被保险公司要求进行尸检。
将心比心，人已经身故了，申请保险理赔还被要求尸检，这不是刁难人吗？
但在发泄情绪的同时，文文大保贝儿认为，更重要的是解决问题。
那么，保险公司“尸检”的要求，是否合理？
没有这一步，重疾险是不是就不能理赔了呢？
因为我们也不知道被保险人在生前具体买的什么保险，只知道是“重疾险”，因此，我们就来看一看，在这种情况下，重疾险怎么赔。
分两种情况：
（1）有身故责任的重疾险
如果被保险人生前投保的，是“有身故责任的重疾险”，那么，不管是“身故赔保额”还是“身故返还保费”，都是直接赔的。
人都没了，买的重疾险又有身故责任，直接按照身故理赔即可，这个没什么可争议的。
这个问题里，被保险人生前所投保的重疾险，如果是公司的团体重疾险，那么有可能是不含身故责任的重疾险产品。
（2）没有身故责任的重疾险
如果被保险人在生前投保的是不含身故责任的重疾险，那么，如果不能按照重疾进行理赔的话，就只能退还保单对应年份的现金价值了。
“现金价值”跟“保额”相比，还是差很多的。
人都不在了，能按照“保额”理赔，肯定好过按照“现金价值”理赔。
在这个案例里，家属觉得跟“心源性猝死”比较接近的，就是“急性心肌梗塞”，而“急性心肌梗塞”符合条件，是可以按照重疾进行赔付的。
“急性心肌梗塞”的定义及理赔条件：
急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
而“心源性猝死”，是死亡的表现形式，而不是死因，是潜在的心脏疾病引起的，这些潜在原因有很多种，比如冠心病、心肌病、心脏瓣膜病等。
“急性心肌梗塞”则是一种明确的诊断，是动脉粥样硬化发展到一定程度后引发的。
因此，“心源性猝死”不能与“急性心肌梗塞”划等号，甚至没有可比性
而重疾险的理赔要求，是“所患疾病在承保范围内，并且达到理赔条件”。
那么，从专业的角度来说，因“心源性猝死”被保险公司要求尸检，也是没有问题的。
因为都不能确定到底是不是“急性心肌梗塞”，那也就不能确定在不在承保范围内，都不知道是否符合合同约定的理赔规则，保险公司怎么赔？
所以说，虽然从家属的角度说，被保险人身故后还被要求“尸检”，确实是非常的难以接受，换成谁肯定都不愿意；
但保险公司也是按照合同约定办事，并非故意的恶意拒赔，如果保险公司不按照合同约定随意理赔，对其他老老实实投保的人来说，也不公平。
那么，如果不希望自己在理赔的时候遇到这样的问题，该怎么规避呢？
有一个办法，就是在投保重疾险的时候，附加上身故责任。
02
买重疾险，要不要加上身故责任？
很多小伙伴在投保重疾险的时候都会纠结一个问题：
买重疾险，要不要加上身故责任？
有的小伙伴觉得，带身故的重疾险“太贵了”，买重疾险就是为了保障重疾，身故的问题让“寿险”来保障就好了。
还有的小伙伴觉得，人不一定会得大病，但终有一死，带身故保障的重疾险，即使达不到重疾的理赔标准，身故也能赔一笔钱。
两种想法都有道理，怎么考虑都是没错的，具体怎么选，还要看我们的实际情况来决定——
希望每一分钱都花在重疾的保障上，那就选不带身故责任的重疾险；
希望“一定能赔”，所交的保费一定不会“打了水漂”，就选择带身故责任的重疾险。
其实，重疾险到底加不加身故，文文大保贝儿也和大家一样，经常陷入纠结。
如果我说，一个人不一定会得重疾，但一定会死，不加身故，没得重疾人就没了，那保费不就白交了？加身故可以让你%拿到理赔款，你加不加？
你大概率会加，即便在牺牲保额的情况下，你也会加。
那如果我又说，重疾险不加身故责任，保费上能便宜将近一半，你加不加？
你大概率不会加，毕竟很多小伙伴买保险还是要看预算的，重疾险附加上身故责任之后，很多预算都被占掉了。
其实做这个“重疾险要不要加身故保障”的决定，也不难，就是看哪个损失让你更接受不了。
如果考虑多出一些保费，但是可以换未来%的确定赔付，那就选择附加身故保障；
如果预算没有那么多，或者说不考虑身故赔付的问题，就专门保障疾病风险，那可以不附加身故保障。
当然你可以说，重疾险不附加身故保障，我可以买定期寿险。
但是定期寿险保障只有“定期”，重疾险附加身故保障的是“终身”，拿定期保障的保费跟终身保障的保费做比较，这本身就不平等，更没有可比性。
所以：
不含身故的重疾险+定寿：比较适合预算少，作为家庭支柱的双保障，患重疾并身故，可以赔得更多，投入也更少。
含身故的重疾险：没患重疾直接身故也不浪费当年的保费，适合预算高还能给家里留钱的人。
03
附加身故责任的重疾险，怎么选？
和泰人寿最近新出了一款重疾险产品，超级玛丽Max。
保障非常简单，0-55岁都可以投保，保障终身、最长30年缴费。
（一）必选保障包括：
（1）重疾
超级玛丽max虽然是一款单次赔付型的重疾险，但在满足了一定条件的前提下，可以变成“不分组多次赔”：
如果在60周岁前罹患重疾，间隔期3年后，再次确诊同种重大疾病(不同部位)或确诊其他重疾，可以额外赔付%基本保额。
60周岁前是人生关键阶段，超级玛丽max绝就绝在，它突破性价比，将单次赔的重疾产品，在不用附加的情况下，满足条件可获二次重疾赔付。
这就完美的解决了一些小伙伴想要重疾多次赔的保障，但预算又不太充足的情况，让大家用单次赔重疾险的保费，就有机会获得多次赔的保障。
文文大保贝儿来给大家举个例子：
30岁的隔壁老王，投保了50万保额的超级玛丽max。
在35岁的时候，隔壁老王确诊直肠癌，获得重疾理赔50万元。
经过手术切除及放化疗治疗后，已无癌症病灶，
在隔壁老王40岁时，已经治愈的部位复发，可以再获得50万保额的赔付。
而且，之前大部分的重疾险产品，二次赔付几乎都会限制，不能是同一种重疾。
超级玛丽Max不限制第二次重疾赔付是否跟第一次为同一种，只要不是同一种重疾的持续状态，就可以再获得一次赔付。
（2）中症
超级玛丽max的中症赔付比例高达70%，是行业最高的，并且理赔没有间隔期，最多能赔2次，很给力。
买50万保额，确诊重疾，超级玛丽max就能比别的产品多赔5万块。
文文大保贝儿反复跟大家强调过很多次，买保险就是买保额，保额不够，对抗风险的能力就会很差。
中症是介于重疾和轻症之间的疾病，相比重疾患病概率，患中症的概率也是非常大的，而中症治疗的费用并不低，超级玛丽max的中症能赔70%基本保额，可以很好的转移中症疾病带来的经济损失，看的出真的很走心。
（3）轻症
高发中轻症和条款细节都没有太大问题，保障很ok~
（4）身故保障
超级玛丽max的身故保障是必选项，生病了能赔，身故/全残也可以赔。
（二）可选保障包括：
（1）癌症津贴
超级玛丽max癌症津贴的理赔间隔，只有1年，首次确诊癌症后，天后仍在进行治疗，就可以获得赔付。
每年赔付40%保额，连续赔三年，总共赔付%。
这样一来，就能让我们更快的拿到钱治病，不需要等更久；而且在最开始的时候赔更多，可以更有利于满足早期的治病花销。
还有一点不得不提，就是超级玛丽Max的癌症津贴定价特别的便宜。
30岁男性，30年交，30万保额，附加癌症津贴责任，每年比必选责任仅多交块。
首次确诊恶性肿瘤重度，持续治疗，天后仍处于恶性肿瘤-重度状态赔40%保额，累计最多给付3次，可赔付%基本保额，相当于用块撬动了最高36万癌症保额（30万*%），很划算。
（2）重疾额外赔
这是附加险，如果附加了这一项，在60周岁以前首次确诊重疾，可以额外赔付60%的基本保额。
比如说投保50万基本保额，60岁之前发生重大疾病，那么就可以获得80万元的理赔款。
相对于其他重疾险的强制捆绑，超级玛丽max把它变成了可选责任，不强制捆绑，降低了基础保障的保费，有需要的又可以自己附加，非常贴心。
如果希望加高保额，可以选择附加这项重大疾病关爱金保障。
因为附加了身故保障，因此超级玛丽max的保费相对于其他不带身故保障的重疾险而言，稍微还是贵了一点点。
30岁男性，30万保额，30年交，投保基础责任（重疾+中症+轻症+第二次重疾保险金+身故/全残保障）保费每年是元。
这个价格和市面上绝大多数消费型重疾险产品相比，确实贵了一点，但相差也不算非常大，性价比还是不错的。
总的来说，超级玛丽max适合预算非常充足的小伙伴，可以获得更好的保障。
