北京中科白癜风医院价格 http://www.txbyjgh.com/m/幕后故事:肆大财子是如何写出一篇测评文章的。
在跟大家的交流过程中,发现大家对保险条款很懵圈,但也很好奇。
我对很多产品有过测评,很多人想知道这些结论怎么得到的,不少人想知其然,也想知其所以然。我认为这是一个买保险该有的态度,也是对自己负责。
于是有了这个新系列,针对热门产品进行条款分析,
庖丁解牛,
给大家完整呈现,一个条款在专业人士眼里是什么样的,
为大家还原真相,清清楚楚买保险。
免费咨询肆大财子。我会以我多年的经验,选出最合适您的产品。买对保险,帮你省一半的钱!
和谐福乐保重疾险是这段时间的热门重疾险,
一方面是因为它优秀的责任,
过去几个月的重疾市场一直被超级玛丽3号,达尔文3号占领,
直到福乐保1号转到线上来卖,才能在这二者之间分一杯羹。
这款由线下转移到线上的“新产品,符合目前重疾险的主流形态:
(1)重疾+轻症+中症
(2)癌症&心脑血管二次赔责任可选
(3)不捆绑身故责任
福乐保1号最大的亮点是可选定期保障,你可保到70岁、80岁,也可保终身,是目前极少数能保定期的产品。
产品形态如下:
另一方面是和谐健康自己整了个大乌龙。
——抄条款
在疾病定义里有一条,直接把人家保险公司的名字原封不动的抄上来了。
这就很尴尬了,简直奇葩出了天际,
就好像你考试时抄同桌的试卷,抄太忘我了,结果连同桌名字都没改,被阅卷老师发现了。
问阅卷老师和你,谁的心理阴影面积更大。
虽然这实在不应该,
但在某些方面也证实了我说的,保险条款越来越趋于同质化了,
保险条款互相借鉴,在保险行业,本是件再平常不过的事。
但抄归抄,抄这么不认真就真的可笑了,
这管理得差到什么程度,才能把百年人寿四个大字抄上去。
简单的复制+粘贴,连检查都没有,真够懒的。
这条款上上下下得经多少人的手,
从上到下一个人都没发现这是最离谱的。
这种大面积的马虎程度让我一度怀疑这是不是和谐健康的企业文化。
目前产品已经通过监管备案,改需要重新备案,暂时是改不了的。
但别担心,虽然奇葩,但对理赔肯定是没影响的。
不会影响以后的理赔,只不过或多或少会影响公司名声。
这就不是我们要关心的事情了。
这部分讲什么?
这部分一般出现在合同的内容的开头,也是最容易理解的一部分,
看到这部分,只需注意红线标注的几个数字即可,注意保单的年龄都是以周岁计算的。
比如,小王是年10月1日出生的,那么在年9月30日投保就算19周岁。
投保年龄指的这份保单只承保在这个年龄区间的人,
比如福乐保1号允许投保的年龄为28天-55周岁,56周岁就买不了这份保险了。
如果年龄填错了怎么办呢?
后续条款有说明:
如果因为年龄填写错误导致多/少交保费的情况,一般遵循“多退少补”原则;
如果出险了就按比例赔付。
但是如果实际年龄超出了投保的限制,会解除合同并只退还现金价值,由于两年不可抗辩的存在,如果届时保单已经超过两年,保司仍然承担责任。
比如某保险投保限制年龄为28天-55周岁,老王今年56周岁,但弄错了年龄,以56周岁的年龄投保了这份保险,那么保险公司发现后是有权利解除合同,而且不退还保费只退还现金价值的,但是老王直到58岁才发现年龄弄错了,保单生效已经超过两年,这时候保险公司就无权解除合同了。
保险期间指的是保险合同的有效期间,
这也是这款福乐保的亮点所在,可以选择保到70岁、80岁,或者终身,
目前市面上极少数产品能做到这一点。
这部分讲什么?
这是重疾险的责任,也是理解难度最高的一部分;
1.等待期
等待期是什么?
等待期是就是合同生效后保险公司不承担责任的一段时间,等待期内出险,保险公司基本上是不赔的。
这是保险公司为了防止消费者带病投保,用来规避风险的一种手段。
福乐保的等待期为90天,算是重疾产品中等待期较短的产品了,
而且条款明确写的是等待期内确诊不赔,
某些条款会写等待期内出现(未确诊),不赔,
就是等待期内被保险人已经发生某种疾病、症状或者病理,但还没有确诊,一直延续到等待期后再确诊的,保险公司不赔。
这种属于比较坑的情况。
2.重疾责任
重疾责任是什么?
重疾责任是重疾险的核心,
它是指被保险人首次患上合同约定的重大疾病(比如恶性肿瘤、急性心梗等),保险公司会赔付约定的保额。
福乐保的重疾数量为种,但核心还是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所定义的25种疾病。
重大疾病保险金就是这份保单的基本保额。
有些保险公司会有额外重大疾病保险金,
比如福乐保在61周岁前确诊合同约定的重大疾病,会额外赔付基本保额70%,
也就是说,假如这份保险买了50万的保额,万一61周岁之前出险了,将会得到85万的保险金。
这份附加的赔付是非常有用的,毕竟多赔的是实实在在的钱,
福乐保这个赔付力度在市场上已经是十分高的水准了。
另外,合同里的初次确诊一般指的是:
自被保险人出医院确诊患有某种疾病,而不是指自本合同生效、医院确诊患有某种疾病。
这一点也需要稍加注意。
医院的释义是:
医院,
大部分重疾险都采用这个定义,所以也是平均水平,没什么好争议的。
3.中/轻症责任
中/轻症责任是什么?
中/轻症责任就是还没到重疾那么严重,只是中/轻症,也赔付一定的保险金。
这部分重点注意的是,赔付次数与每次赔付额度(红线标注部分);
赔付次数越多,比例越大,对消费来说,肯定是越好的。
福乐保1号的赔付比例称得上行业顶尖水平:
中症不分组赔2次,每次赔60%基本保额;
轻症不分组赔3次,每次赔45%基本保额;
比如买50万保额,中症可以赔2次,每次赔30万保险金;
轻症可以赔3次,每次赔22.5万保险金。
重大疾病、中症疾病、轻症疾病或前症疾病豁免保险费,意思就是如果这些出险赔付了保险金,后续的保费都不用交了。
4.其他可选责任
1)特定重大疾病额外赔付是什么?
这就是我们常说的恶性肿瘤二次赔和心脑血管二次赔,
是指被保险人在首次患病后规定的年限内,再次确诊了合同约定的恶性肿瘤或者心脑血管疾病,保险公司会赔付一定的保险金;
众所周知,癌症是非常容易复发的疾病,所以恶性肿瘤二次赔其实是十分有用的责任之一。
比如老王买了50万保额的福乐保重疾险,得了癌症后获得50万保额的保险金赔付,3年后老王的癌症复发,那么又可以获得60万的保险金赔付,一共万元。
身故保险金:就是被保人去世了会赔一笔钱。
2)条款“坑点”:
i)捆绑销售
福乐保把癌症二次赔和心脑血管二次赔进行了捆绑销售,
这样下来没有了消费者没有了选择空间,
而且附加保费十分昂贵,比同一类产品贵很多。
ii)心脑血管疾病缺失
福乐保这份条款里,
对癌症二次赔的要求和市面上主流产品相差不大:
首次得重疾不是癌症,再得重疾如果为癌症,两次重疾之间需间隔天;
首次得重疾是癌症,再得癌症,中间需间隔3年;
第二次癌症都能赔%的保额。
但是,与之捆绑销售的心脑血管二次赔的责任就不敢恭维了,
它对心脑血管疾病二次赔的要求如下:
初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术,3年后,再次确诊为同一种疾病,赔付%保额;
初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术,天后,确诊心肌梗塞或冠状动脉搭桥术,赔付%保额;
心脑血管疾病居然不包含高发脑中风后遗症!
单这一条,特定重大疾病额外赔付责任也是不过关的。
这部分讲什么?
责任免除就是指保险公司不承担保险责任情况,出现了这些情况,保险公司不赔。
因为基本都是一样的标准条款,理解起来并不难,
一般的违法犯罪等行为基本都在责任免除范围内。
但是值得注意的是,故意自伤、无证驾驶和酒驾也在保险公司的责任免除范围内。
看条款的时候可以多加注意
这部分讲什么?
这部分主要说明了投保以后,保费缴纳、保险金的申请等操作。
受益人是附加身故责任才会有,可以简单了解一下。
保险事故通知是指道保险事故发生之后要及时通知保险公司,不可抗力导致延迟除外,
福乐保条款规定是保险事故发生之日起10日内(标红部分)。
保险金申请就是申请保险理赔的时候需要提供的材料;
特定的项目的理赔材料合同一般都会列出来;
不清楚也没关系,理赔的时候都会有专门的理赔部门指导你应该准备什么材料。
一般保险理赔需要的材料有以下这些:
保险金给付确定了保险公司给付保险金的时限;
要重点