一位网友吐槽自己的老妈：一大早就起床，坐公交十几个站，去一家新开的超市，和其他老头老太太排队抢鸡蛋，就因为那家鸡蛋比本地超市便宜2毛。其他网友纷纷表示：真巧，我有个同款老妈。为了能花最低的价格买到想要的东西，她能串遍周围所有的超市，哪里的商品有特价，哪里的便宜，门儿清。买东西喜欢比价格，是很多人改不掉的习惯。同样的东西，能花更少的钱买到，那感觉确实挺让人自豪，毕竟‘省到就是赚到’嘛，贤惠是美德。但是买保险，可不能只盯着价格看。有位客户想退掉两年前买的重疾险，问她原因，她说在网上看了一款重疾险，保同样多的疾病，同样的保额，保费还不到现在保费的50%，便宜一半好吧，所以想退。帮她看了看，原来是一款纯消费型重疾险，不含身故责任，也没有返还功能。告诉她两者之间的区别后，她眼一瞪：重疾险保额越高越好啊，身故责任要不要无所谓的。我赶紧劝住了她：可不能无所谓！消费型重疾和带身故责任的两全型重疾，差别其实大着呢，不仅仅只有保费上有差距，甚至关乎到以后‘能不能用得到’。众所周知，无论哪家保险公司的重疾险，理赔排名最靠前的基本都是这三种：恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症。没办法，这些年最高发的疾病就是癌症和心、脑血管疾病。咱们就用这三种高发重疾，来对比一下不含身故责任、保费便宜的纯‘消费型重疾’和含身故责任、保险相对昂贵的‘两全型重疾险’的表现如何。脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。以上内容摘录自重疾险关于‘脑中风后遗症’的描述，想要得到这种疾病的理赔，需要符合两项条件：1种或以上永久性功能障碍、疾病确诊天。脑中风其实是一种非常凶险的疾病，致死率和致残率相当高。那你说有没有一种可能：得了脑中风的人病情紧急，没能等到天就去世呢？这样的话，纯消费的重疾险是没办法理赔的，因为它不含身故责任啊。虽然含有身故责任的重疾险，重疾也无法理赔，但是可以理赔身故。急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，须满足下列至少三种条件：1、典型临床表现，例如急性胸痛等；2、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4、发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。以上内容摘录自重疾险关于‘急性心肌梗塞’的描述，想要得到这种疾病的理赔，也要符合两项条件：满足至少三种条件，有一种条件是在发病90天后证实左心室功能降低。其实以上这两种疾病，都是属于突发疾病，如果在*金时间内不能及时就医，会产生非常严重的后果，甚至危及生命。能不能抢救好不仅取决于医生，也取决于家属。这种病在发病后的24小时内，死亡率最高。所以，我们要如何保证患者在发病后能%及时就医，且保证发病后能够存活90天？有些急性心梗发作的病人，医院，人就已经不行了。你觉得，没有身故责任的‘消费型’重疾，这种情况能不能赔？恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
以上内容摘录自重疾险关于‘恶性肿瘤’的描述，注意这么一句‘经病理学检查结果明确诊断’，这是重疾险最简单的理赔，有病理报告就行。但是，有没有可能出现这种情况：癌症的位置偏僻或隐蔽，做穿刺时没有取到；或者癌症长的位置，没办法做穿刺。这样的话，能得到理赔吗？如果因为没发现癌细胞，没能在初期就得到有效治疗，这个人最后死了。请问哪种类型的重疾险能赔？之所以要进行这种对比，并不是要诋毁‘消费型重疾’，而是指出两者最直观的区别，让大家明白，并不是‘买同样的保障，花了更少的钱’，而是‘花了多少钱，就买了多少盐’。多这么一项身故责任，多掏了一部分的保费，就有更广的保障范围，不至于满怀希望的买了保险，最后却出现‘死了都没能赔’的情况。我们买保险，是用来预防风险，如果这种预防不够科学，导致保障不全面，是不是意味着白忙活一场呢？就像我另一位客户，买了多份意外险，却没有加住院医疗，后来住院了，意外险额度再高有什么用，它赔不了疾病住院啊。我希望大家的第一份重疾险，必须带上身故责任。消费型的重疾险，更适合用来提高重疾的额度。经济条件差的家庭当然可以选择消费型重疾，但是不要忘了再加一份定期或终身寿险（如果有百万医疗更好），补全缺口。每份保险产品的定价，背后都是有原因的，我们在选购保险时，不能只从价格的维度去评判产品好坏。产品的责任和应用场景，才是我们最该关心的啊。
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